Abogado de consumo, banca, seguros y transporte en Bilbao y País Vasco

Protección jurídica en las relaciones de consumo de personas migrantes y expatriadas

En FUERTES BUESO MIGRACIÓN asesoramos ante problemas con bancos, aseguradoras, empresas, plataformas digitales y servicios de transporte cuando existe una especial conexión con la experiencia migratoria o la movilidad internacional.

Abrir una cuenta, recibir un salario, enviar dinero al extranjero, contratar un seguro médico, financiar una compra o viajar entre países forman parte de la vida cotidiana. Cuando surge un problema, analizamos qué derechos existen, frente a quién debe reclamarse y cuál es la vía más adecuada para resolverlo.

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"Tu camino, tus derechos."

¿En qué podemos ayudarte?

Problemas con cuentas bancarias y apertura de cuentas.

Cuenta de pago básica y exclusión financiera.

Bloqueos, cierres o incidencias bancarias que requieran revisión jurídica.

Transferencias y remesas internacionales.

Operaciones bancarias no autorizadas y fraude.

Tarjetas y servicios de pago.

Comisiones y condiciones contractuales.

Crédito y financiación al consumo.

Seguros médicos vinculados a procedimientos de extranjería.

Problemas con aseguradoras y cobertura de siniestros.

Contratos, compras y comercio electrónico.

Cláusulas abusivas y servicios defectuosamente prestados.

Reclamaciones de consumo.

Cancelaciones y grandes retrasos de vuelos.

Denegación de embarque.

Equipajes e incidencias de transporte.

Viajes y movilidad internacional.

Reclamaciones ante empresas, Banco de España, Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, Kontsumobide o AESA, según corresponda.

Banca y acceso a una cuenta

Disponer de una cuenta bancaria puede ser esencial para cobrar un salario, pagar una vivienda, domiciliar recibos o acreditar medios económicos.

La normativa española reconoce una figura específica: la cuenta de pago básica.

Las entidades que ofrecen cuentas de pago están obligadas a ofrecerla, en los términos legales, a personas que residan legalmente en la Unión Europea, incluso sin domicilio fijo, solicitantes de asilo y personas que carezcan de permiso de residencia cuando su expulsión resulte imposible por razones jurídicas o de hecho. Existen causas legales concretas que permiten denegarla, incluidas determinadas obligaciones de prevención del blanqueo de capitales.

Esta regulación tiene especial importancia para personas recién llegadas, solicitantes de protección internacional y otros clientes que pueden encontrar dificultades de acceso al sistema financiero.

Cuenta de pago básica y vulnerabilidad

Determinadas personas en situación de vulnerabilidad o riesgo de exclusión financiera pueden tener derecho a la gratuidad de los servicios incluidos en la cuenta de pago básica, si cumplen las condiciones económicas y patrimoniales establecidas reglamentariamente.

No debe confundirse, por tanto, el derecho a solicitar una cuenta de pago básica con el derecho a que esta sea gratuita: son cuestiones diferentes y requieren comprobar requisitos distintos.

Fraude bancario y operaciones no autorizadas

Cargos desconocidos, utilización fraudulenta de tarjetas, transferencias no reconocidas o determinadas modalidades de fraude digital requieren una actuación rápida.

El régimen de servicios de pago establece que el usuario debe comunicar una operación no autorizada o ejecutada incorrectamente sin demora injustificada desde que tenga conocimiento de ella y fija, con carácter general, un límite máximo de trece meses desde el adeudo para solicitar su rectificación.

Cuando existe una operación de pago no autorizada, la normativa establece como regla la devolución por el proveedor de servicios de pago de forma inmediata y, en todo caso, no más tarde del final del día hábil siguiente, con las excepciones y reglas de responsabilidad previstas legalmente. El simple registro del uso del instrumento de pago no basta necesariamente para demostrar que el cliente autorizó la operación o actuó con negligencia grave.

En estos asuntos deben estudiarse con cuidado la operativa concreta, autenticación, comunicaciones con el banco, actuación del cliente y modalidad del fraude.

Reclamaciones frente a bancos

Antes de reclamar ante el Banco de España debe presentarse la reclamación previa frente a la propia entidad financiera.

Actualmente, el Banco de España indica que puede acudirse posteriormente a su Servicio de Reclamaciones si la entidad no responde dentro de 15 días hábiles en reclamaciones relativas a servicios de pago, un mes en otras reclamaciones cuando el reclamante es consumidor o dos meses cuando no lo es, o si la respuesta recibida no resulta satisfactoria.

En FBM podemos revisar tanto el fondo del problema como qué organismo es realmente competente, porque no todo producto comercializado por un banco corresponde al Banco de España: determinados productos de inversión corresponden al ámbito de la Comisión Nacional del Mercado de Valores y los seguros al de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. El propio Kontsumobide realiza esta distinción.

Transferencias, remesas y pagos internacionales

Para muchas familias migrantes las transferencias internacionales y remesas son operaciones habituales.

Cuando surge una incidencia debemos identificar:

quién prestó el servicio

qué importe se ordenó

qué importe llegó

qué comisiones se aplicaron

qué tipo de cambio se utilizó

si la transferencia fue autorizada

dónde se encuentra el proveedor

qué normativa resulta aplicable

No toda pérdida relacionada con una transferencia internacional constituye fraude bancario ni todas las operaciones están sometidas exactamente al mismo régimen jurídico.

Seguros y extranjería

Los seguros tienen una especial relación con determinados procedimientos migratorios.

El Reglamento de Extranjería vigente exige, en diferentes autorizaciones, disponer de seguro público o privado de enfermedad cuando concurren las condiciones previstas para cada procedimiento. Por ejemplo, el Ministerio exige mantener un seguro de enfermedad para la renovación de la residencia temporal no lucrativa.

Por ello FBM puede revisar no solo si se ha contratado una póliza, sino si la documentación del seguro resulta adecuada para el procedimiento migratorio concreto.

Problemas con una aseguradora

También podemos analizar conflictos relativos a:

coberturas

exclusiones

rechazo de siniestros

interpretación de pólizas

seguros médicos

seguros de viaje

cancelación

primas

comunicaciones contractuales

La regulación general continúa contenida en la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, cuya versión consolidada del BOE incorpora las modificaciones publicadas hasta julio de 2025.

Cuando corresponde acudir al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, existe un procedimiento específico escrito que puede tramitarse también electrónicamente.

Consumo y contratación

También asesoramos cuando el problema deriva de una relación entre una persona consumidora y una empresa o profesional.

Puede tratarse de:

compras

contratos de servicios

comercio electrónico

garantías

financiación

facturación

incumplimientos

condiciones contractuales

cláusulas potencialmente abusivas

Lo primero es comprobar que jurídicamente existe una relación de consumo y después determinar qué normativa sectorial se aplica.

Ser extranjero no reduce por sí mismo los derechos de una persona como consumidora. Tampoco significa automáticamente que sea una persona consumidora vulnerable: la vulnerabilidad debe analizarse atendiendo a las circunstancias concretas de la relación de consumo.

Reclamaciones de consumo en País Vasco

En Euskadi, Kontsumobide – Instituto Vasco de Consumo permite presentar reclamaciones, quejas y denuncias de consumo de forma electrónica o ante sus servicios territoriales y Oficinas Municipales de Información a la Persona Consumidora.

Pero una reclamación de consumo, una actuación ante un supervisor y una demanda judicial no producen necesariamente los mismos efectos.

Antes de iniciar actuaciones analizamos qué se pretende conseguir:

devolución de dinero

cumplimiento contractual

indemnización

corrección de una práctica

declaración de nulidad

sanción administrativa

y elegimos la vía en función del objetivo.

Vuelos, viajes y transporte internacional

La movilidad internacional genera también conflictos frecuentes relacionados con:

cancelaciones · grandes retrasos

denegación de embarque

cambios de clase

equipajes

gastos extraordinarios

condiciones del billete

El Reglamento (CE) 261/2004 continúa siendo la norma europea central en materia de cancelación, gran retraso y denegación de embarque dentro de su ámbito de aplicación. AESA mantiene el procedimiento oficial de reclamación correspondiente.

Actualmente, para incidencias incluidas en el procedimiento de resolución alternativa aplicable a vuelos desde el 2 de junio de 2023, debe reclamarse primero a la compañía aérea. Si no responde en un mes o su respuesta no es satisfactoria, puede acudirse a AESA; las decisiones de AESA dentro de este procedimiento son vinculantes para la compañía.

No todas las incidencias relacionadas con un vuelo corresponden a AESA. Por ejemplo, la propia Agencia remite determinadas controversias contractuales a las autoridades de consumo o a los tribunales.

Un problema de consumo puede tener consecuencias migratorias

Un mismo asunto puede afectar simultáneamente a varias áreas:

cuenta bloqueada → dificultad para acreditar medios económicos

seguro inadecuado → problema en una autorización de residencia

fraude bancario → pérdida de los recursos destinados a un procedimiento migratorio

vuelo cancelado → problemas de entrada, regreso o documentación

financiación o contratación → conflicto de consumo con dimensión internacional

Cuando existe esa conexión, analizamos conjuntamente el problema de consumo y sus consecuencias migratorias.

Cómo trabajamos

1. Identificamos el contrato y el problema

Revisamos contrato, póliza, cuenta, operación, compra o transporte afectado y recopilamos la documentación.

2. Determinamos quién debe responder

Empresa, banco, aseguradora, compañía aérea, intermediario u otro prestador.

3. Elegimos el canal adecuado

Reclamación directa, supervisor sectorial, consumo, mecanismo alternativo de solución de controversias o vía judicial cuando resulte proporcionada.

4. Valoramos la conexión migratoria

Cuando el asunto afecta a residencia, extranjería, movilidad internacional o situación económica acreditable, coordinamos ambas vertientes.

Atención en español, inglés y francés

Prestamos asesoramiento desde el País Vasco a clientes de Bilbao, Bizkaia, Álava y Gipuzkoa, así como online en toda España y desde el extranjero.

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